Кредитный потребительский кооператив — это своего рода касса взаимопомощи. Его участники, как правило, люди или компании, объединённые одним регионом, профессией или родом деятельности. Они скидываются в общий котёл, а потом могут одалживать часть собранных денег под проценты.
В кооперативе дают займы как для бизнеса, так и на личные нужды. Проценты выше, чем в банках, зато получить деньги проще. Кроме того, в КПК можно вложить средства и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но вложения в КПК не защищены федеральным Агентством по страхованию вкладов. Если организация обанкротится, то вкладчики могут остаться без сбережений.
Именно высокие ставки обычно и подкупают россиян. Но они же — тревожный звонок, сигнализирующий о том, что за КПК могут скрываться мошенники. Доходность вложений по закону не может превышать двух ключевых ставок ЦБ. В июне 2021 года это 11%. Для сравнения: банки сейчас в среднем предлагают 6-7%.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Проверить название кооператива (на сайте налоговой). В документах не должны фигурировать ИП, ОАО или другие формы организаций, только КПК — иначе организация не является кооперативом.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Регулятор заносит в свой список все легально работающие кредитные потребительские кооперативы.
Проверить членство в саморегулируемой организации. Все кооперативы должны состоять в саморегулируемой организации (СРО) и отчислять туда средства.
Как происходит мошенничество
Действуют мошенники по такой схеме: в первый раз деньги выдают с процентами и без всяких проблем. Потом срок выплаты увеличивают, вкладчикам предлагают более высокие проценты, лишь бы не забирали деньги. Конец один — недобросовестный КПК ликвидируют, а деньги вкладчиков исчезают в неизвестном направлении.
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2020 году, маскировалась под КПК. По оценкам проекта ОНФ «За права заёмщиков», ежегодно в каждом регионе России (а их 85) обманутыми оказываются 1000–3500 пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Их потери исчисляются миллиардами рублей.
«Займы наличными от 5000 до 500 000 на любые цели без комиссий и страховок», «Разместите сбережения у нас и получите максимальную гарантированную ставку» — примерно так выглядят рекламные сообщения, которыми россиян зазывают в КПК.
По данным ЦБ, сейчас в России действует почти 2000 кредитных потребительских и сельских кредитных потребительских кооперативов. Их суммарный портфель выдачи составлял почти 65 млрд рублей, портфель привлечения — 57 млрд рублей (по состоянию на сентябрь 2020 года).
Сейчас ситуация такова, что видимость контроля и надзора есть, но и обходных вариантов тысячи, и пайщики, основная масса которых из числа людей старшего поколения, практически не защищены. Добросовестные КПК существуют, но очень много, а вот мошенников гораздо больше.
«Красноярский Илон Маск» и космические КПК
Одна из последних резонансных историй связана с именем «красноярского Илона Маска» — Максима Куликова, который основал кредитный потребительский кооператив «Совет». Местное отделение Центробанка полтора года пыталось ликвидировать организацию — и вот 17 июня 2021 года решение об этом появилось на сайте Железнодорожного суда Красноярска.
Впрочем, решение суда для КПК «Совет» не указ. Он продолжает работать и зазывать новых пайщиков акциями и подарками в честь своего пятилетия. Год назад организация создала клон КПК с тем же названием. Но владельцем значится уже не Куликов, который отошёл от дел. Теперь, пока бизнесмен всерьёз решил заняться космическим туризмом и доставкой грузов на орбиту (и далее), клиенты старого-нового КПК пишут заявления в полицию о хищении вкладов.
Обычно в КПК обращаются люди, которые не очень довольны процентами по вкладам в банках и не разбираются в особенностях работы на фондовом рынке. Популярны КПК в регионах, на окраинах крупных городов и по большей части в небольших городах и посёлках городского типа. Бывает, что гражданин не может подтвердить свой официальный доход или не в полной степени удовлетворяет требованиям банка, и тогда его единственный вариант — кредитный потребительский кооператив.
Но практика работы КПК изменилась — зачастую они работают как классические финансовые пирамиды, а действующее законодательство позволяет уйти от ответственности бенефициарам этой схемы.
Проблема стала настолько серьёзной, что президент Владимир Путин отдельно остановился на ней на встрече с региональными уполномоченными по правам человека. Глава государства заявил, что следует законодательно урегулировать деятельность КПК и усилить контроль за их работой.
По итогам ковидного 2020 года число пайщиков КПК сократилось — на начало 2021 года их было 680 000 человек (–15% год к году). Это отчасти связано с усилением надзора со стороны ЦБ: регулятор разработал методику, которая позволяет выявлять признаки финансовой пирамиды на ранней стадии.
Какие ещё есть претензии к КПК и что делать россиянам
Кооператив — это некоммерческая организация — и не банк, и не МФО. Прежде чем вступать в кооператив, нужно внимательно изучить закон о потребительской кооперации и уставные документы КПК. Но многие, доверяя рекламе о высоких процентах и гарантированном доходе в условиях постоянно снижающегося уровня жизни, забывают о рисках и нюансах.
К примеру в городе Камышин в Волгоградской области, где при банкротстве кооператива финансовый управляющий выставил всем членам кооператива требование доплатить, чтобы залатать финансовую дыру. Естественно, никто из пайщиков не был к такому готов. Но управляющий действовал в рамках закона.
О ситуации с камышинским КПК «Честь» подробно рассказывало издание «Блокнот». Оно обратило внимание на то, что на имя умершей местной жительницы пришла копия судебного приказа, который вынесли на основании искового заявления этой организации. С умершей требовали дополнительные взносы за 2015 и 2017 годы, а также стабилизационный взнос за 2019 год.
В качестве существенного преимущества КПК обычно указывается возможность, пусть и далеко не всегда реализуемую, каждому члену-пайщику участвовать в управлении, контролировать процесс кредитования и привлечения новых членов.
В итоге при работе с КПК мы видим: высокие проценты по займам и низкий уровень финансовой грамотности у заёмщиков, которые готовы брать займы на таких условиях. Вероятность распределения не дохода, а убытков по итогам года.
Законодательство позволяет бенефициарным владельцам КПК достаточно долго морочить голову членам КПК и, например, переводить обязательства из одного КПК в другой, чтобы не возникло достаточного для возбуждения уголовного дела количества пострадавших граждан.
А в случае банкротства КПК пока нет норм, позволяющих привлечь к субсидиарной ответственности учредителей и менеджмент КПК, недостаточен пока и надзор со стороны регулятора, хотя это постепенно исправляется.
Обезопасить себя на этом рынке потребитель может только тогда, когда не станет туда заходить без соответствующей базы знаний и чёткого понимания всех рисков.
При этом мошенники на этом рынке даже не особенно стараются — достаточно дать рекламу о выгодных вложениях в высокомаржинальные проекты, и люди сами будут нести последние деньги, сбережения или заёмные, чтобы получить побольше.
По материалам портала Секрет фирмы