Ряд банков планирует предлагать заемщикам возможность почти автоматически уменьшать процент по ипотеке по мере снижения ставок на рынке. Но, чтобы эти условия выполнялись, они должны быть прописаны в договорах, говорят эксперты
Крупные российские банки задумались о том, как адаптировать рыночные ипотечные программы к условиям высоких ставок на рынке. После подъема ставки ЦБ до рекордных 20% такие проценты по нельготным ипотечным ссудам в банках стали фактически заградительными: на 24 марта средневзвешенная ставка по кредитам на покупку готового жилья и квартир в новостройках составляла около 21%, следует из данных Frank RG. В этой ситуации некоторые кредиторы готовятся предлагать новым заемщикам больше опций по снижению ставок в будущем.
Банк «Зенит» с 25 марта начал прописывать в новых ипотечных договорах пункт о сокращении процентной ставки для заемщика при наступлении определенных событий, рассказали РБК в кредитной организации. Банк будет готов пересматривать условия по ипотеке, если действующая для клиента ставка по кредиту станет более чем на 1 процентный пункт превышать ставки по программе рефинансирования в том же «Зените», — это позволит заемщику снизить процент по уже взятой ссуде, если условия на рынке улучшатся. Обратиться за обновлением режима платежей можно будет через год после оформления кредита. Всего за весь срок действия кредита клиент сможет подать заявку о снижении ставки трижды и уменьшить изначальную ставку максимум на 8,8 п.п. Сейчас в банке «Зенит» базовая ставка по основным ипотечным программам составляет 17,05% годовых, то есть в теории заемщик сможет довести ее до 8,25%.
Банк «Дом.РФ» рассматривает возможность запуска ипотечных продуктов с опцией пересмотра ставки при снижении ключевой, сказал РБК директор розничных продуктов банка Евгений Шитиков. «Клиент сможет при наступлении определенных зафиксированных в договоре событий инициировать пересмотр условий по кредитному договору», — пояснил он, не назвав конкретные условия.
ВТБ в перспективе может предложить заемщикам уменьшить объем платежей по взятой ипотеке, сказал представитель банка. «Для клиентов, которые сегодня оформляют жилищные кредиты по ставке выше 20%, ВТБ предложит вариант ее снижения, причем по упрощенной схеме», — указал он, не раскрыв деталей.
ПСБ ориентирует заемщиков на то, что в дальнейшем — при снижении ключевой ставки — они смогут рефинансировать кредит на более выгодных условиях, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина, напоминая, что похожая ситуация была в 2014 году, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше 15% годовых, но позднее заемщики, оформившие ипотеку в этот период, смогли рефинансировать ее по ставке 8–9% годовых.
Представитель Газпромбанка (ГПБ) сказал, что кредитная организация в целом не меняла стратегию продаж рыночной ипотеки, но ее клиентам давно предлагается услуга по изменению ставки по действующим ипотечным ссудам. Как следует из информации на сайте, за комиссию в 1% от суммы задолженности (минимум 15 тыс. руб. и максимум 150 тыс. руб.) ГПБ может принять решение изменить ипотечный договор и снизить ставку.
Дополнительные опции не разрабатываются, но у клиентов есть возможности по снижению кредитной нагрузки, сообщил представитель Росбанка. По его словам, заемщик может попробовать сократить сумму ежемесячного платежа по ипотеке в первые годы действия договора, а также воспользоваться платной опцией по уменьшению ставки.
Сейчас стратегия ипотечных продаж строится вокруг госпрограмм, по которым сохраняются доступные условия кредитования, смягчающие опции для обычных заемщиков не разрабатываются, говорит зампред Абсолют Банка Антон Павлов. В банке это объясняют тем, что текущая рыночная ситуация — временная. «В перспективе 6–12 месяцев можно будет вернуться к стандартным механизмам рефинансирования и реструктуризации действующих кредитов, как это было в предыдущие периоды роста и последующего снижения ставок», — полагает Павлов.
Чем новый подход банков выгоден заемщикам
Хотя ставка в таких договорах и привязывается к какому-то индикатору (ключевая ставка, ставки программ рефинансирования), в полной мере ее нельзя считать плавающей, отмечает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «Речь идет об уменьшении процента при обращении заемщика, то есть фактически об упрощенной реструктуризации при выполнении определенных условий».
Подавляющая доля ипотечных кредитов в России выдается по фиксированным ставкам, после выдачи ссуды банк по закону не может в одностороннем порядке менять процентную ставку или иные условия возврата ссуды.
По материалам РБК